Der Konflikt zwischen dem Bankgeheimnis und Refinanzierungsabtretungen

Name: Der Konflikt zwischen dem Bankgeheimnis und Refinanzierungsabtretungen | Deutschland - Frankreich - Schweiz
Brand: Mohr Siebeck
Price: 74.0 EUR
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Deutschland - Frankreich - Schweiz

Malte Friedrich Kramme(Autor*in)

Mohr Siebeck (Verlag)

1. Auflage

Erschienen am 9. August 2021

362 Seiten

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978-3-16-160929-9 (ISBN)

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Inhalt

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Titel
Vorwort
Inhaltsübersicht
Inhaltsverzeichnis
Abkürzungsverzeichnis
Kapitel 1: Einleitung
A. Gegenstand der Untersuchung
B. Zur Auswahl Frankreichs und der Schweiz als Vergleichsrechtsordnungen
C. Gang der Untersuchung
D. Einführung in die Problematik
I. Kreditrefinanzierungstätigkeit der Banken
II. Überblick über die rechtliche Gestaltung von Refinanzierungstransaktionen
1. True-Sale Transaktionen
2. Refinanzierungsgeschäfte ohne Abtretung
III. Konflikt mit dem Bankgeheimnis
IV. Handeln des deutschen und französischen Gesetzgebers
1. Frankreich
2. Deutschland
a) Die Vertragsbeziehung zwischen Bank und Kunde
b) Übertragung der vorteilhaften Rechtsposition auf den Erwerber
3. Regulierung von Kreditverkäufen durch das Risikobegrenzungsgesetz
a) Schutzbedürftigkeit des Schuldners
b) Tätigwerden des Gesetzgebers
aa) Verbesserung des Kündigungsschutzes
bb) Ausschluss des gutgläubigen einredefreien Erwerbs von Sicherungsgrundschulden
cc) Schadensersatz wegen unzulässiger Vollstreckungsmaßnahmen
dd) Hinweis- und Warnpflichten
ee) Rechtschutz ohne Sicherheitsleistung
c) Auswirkungen auf den Konflikt mit dem Bankgeheimnis
Kapitel 2: Abtretungsrecht
A. Voraussetzungen und Wirkungen einer Forderungsabtretung
I. Frankreich
1. Abtretung gemäß dem Code Civil (cession civile)
a) Wirksamkeitsvoraussetzungen der Abtretung
b) Gegenstand der Abtretung - créances cessibles
c) Wirkungen der Abtretung
aa) Vor der formalen Schuldnerbeteiligung
bb) Nach der formalen Schuldnerbeteiligung
cc) Haftung des Zedenten
dd) Pflichten des Zessionars
2. Cession Dailly
a) Einführung
b) Unzulänglichkeit anderer Abtretungsinstitute
c) Anwendungsbereich der cession Dailly
aa) Anforderungen an Zedent und Zessionar
bb) Anforderungen an die abtretbaren Forderungen
(1) Berufliche Natur der Forderungen
(2) Bestimmtheit der Forderungen
d) Übergabe des Bordereau (Forderungsverzeichnis)
e) Wirkungen der Cession Dailly
aa) Wirkungen im Verhältnis zwischen dem Zedent und dem Zessionar
bb) Wirkungen im Verhältnis zwischen Zessionar und Schuldner
cc) Wirkungen gegenüber anderen Dritten
3. Bankenspezifische Rechtsinstitute zur Forderungsübertragung
a) Übertragung von "Forderungsverzeichnissen" durch Übergabe des bordereau
b) Weiterübertragung von "Forderungsverzeichnissen" mittels titre de mobilisation
c) Übertragung nicht forderungsgesicherter Kredite mittels titre de mobilisation
d) Verbriefung von Forderungen (titrisation)
II. Schweiz
1. Wirksamkeitsvoraussetzungen
a) Einigung
b) Form
c) Verfügungsmacht
d) Gültigkeit des Verpflichtungsgeschäfts?
2. Abtretbare Forderungen
3. Wirkungen der Abtretung
a) Forderungsübergang
b) Übergang der Vorzugs- und Nebenrechte
c) Pflicht zur Auskunft
d) Vorkehrungen zum Schuldnerschutz
e) Haftung des Zedenten
III. Deutschland
1. Wirksamkeitsvoraussetzungen
2. Abtretbare Forderungen
3. Wirkungen der Abtretung im Innenverhältnis
a) Forderungsübergang
b) Übergang der Nebenrechte
c) Auskunftspflicht und weitere Verpflichtungen
4. Wirkungen der Zession im Außenverhältnis
IV. Zusammenfassung
B. Vertragliche Abtretungsverbote
I. Französisches Recht
1. Frühere Position der Rechtsprechung und Lehre
2. Erste Durchbrechungen dieser Position durch Art. 900-1 CC und UNIDROIT-Factoringabkommen
3. Durchbrechungen dieser Position durch die jüngere Rechtsprechung
a) Cour d'appel de Paris, 1996
b) Cour de cassation, 21. November 2000
c) Cour de cassation, 22. Oktober 2002
d) Rezeption der Urteile durch die Literatur
4. Einführung des Art. L442-6 II c) C. Com
II. Schweizerisches Recht
III. Deutsches Recht
1. Bürgerlich-rechtliches Geschäft
2. Neuregelung des § 354a HGB
3. Refinanzierungsregister
IV. Rechtsvergleich unter Berücksichtigung von UNIDROIT-Konvention und DCFR
C. Gesetzliche Abtretungsverbote
D. Zusammenfassung
Kapitel 3: Berufsgeheimnisse und Datenschutz im Dienstleistungsverkehr
A. Grundlagen des Berufsgeheimnisschutzes
I. Abgrenzung
II. Berufsgeheimnisse als Grundlage einer Vertrauensbeziehung
III. Merkmale von Berufsgeheimnissen
1. Umgang mit vertraulichen Informationen
2. Abhängigkeit des Einzelnen von der angebotenen Dienstleistung
IV. Schutzrichtung des Berufsgeheimnisschutzes
B. Grundlagen des Datenschutzes - EU-Richtlinie und nationale Umsetzungen
C. Verfassungsrechtliche Dimension von Berufsgeheimnis- und Datenschutz
I. Wirkungsweise der Grundrechte im Verhältnis des Dienstleisters zu seinem Kunden
1. Frankreich
2. Schweiz
3. Deutschland
4. Ergebnis
II. Die betroffenen Grundrechte
1. Der verfassungsmäßige Schutz der Privatsphäre
a) Deutschland
b) Schweiz
c) Frankreich
2. Die weiteren betroffenen Grundrechte
Kapitel 4: Das Bankgeheimnis
A. Grundlagen des Bankgeheimnisses
B. Zweck des Bankgeheimnisschutzes
C. Rechtliche Grundlagen
I. Vertragspflicht und/oder Pflicht aus rechtsgeschäftlichem Kontakt
1. Frankreich
a) Begründung der vertraglichen Einordnung
b) Obligation de moyen oder obligation de résultat
2. Schweiz und Deutschland
a) Begründung der vertraglichen Einordnung
b) Die deutschen AGB-Banken als Grundlage des Bankgeheimnisses
II. Deliktsrechtlicher Schutz der Persönlichkeit
1. Französisches Recht
a) Schutz privater Informationen i. e. S. durch Art. 9 CC
b) Schutz vermögensbezogener Informationen durch Art. 9 CC
c) Anwendbarkeit des Art. 9 CC auf personnes morales
2. Schweizerisches Recht
a) Schutz durch das Recht auf Persönlichkeit des Art. 28 I ZGB
b) Schutz juristischer Personen
3. Deutsches Recht - Sonstiges Recht i. S. d. § 823 I BGB
a) Schutz durch das allgemeine Persönlichkeitsrecht
b) Verhältnis zum Recht am eingerichteten und ausgeübten Gewerbebetrieb
c) Schutz juristischer Personen
4. Persönlichkeitsrecht als spezifische Rechtsgrundlage des Bankgeheimnisses?
III. Strafrecht
1. Frankreich
2. Schweiz
3. Deutschland
a) Private Banken und Genossenschaftsbanken
b) Sparkassen und Landesbanken
aa) BGHSt 31, 264
bb) Verfassungswidrigkeit der Strafbarkeit von Abtretungen seit der Brüsseler Verständigung vom 17.07.2001 über die Gewährträgerhaftung und Anstaltslast ?
cc) Kritik
IV. Datenschutz
V. Zusammenfassung
D. Geschützte Informationen
I. Grundsatz
II. Datenschutzrecht
III. Strafrecht
IV. Deliktsrecht
V. Vertragsrecht
E. Geschützte Personen (Geheimnisherren)
F. Adressaten der Geheimhaltungspflicht (Geheimnisträger)
I. Bankbegriff
1. Definition durch die europäisches Sekundärrecht
2. Établissements de crédit und société de financement im französischen Recht
a) Angleichung der Begrifflichkeit an Unionsrecht
b) Juristische Personen
c) Zulassung (agrément)
3. Begriff der Bank im schweizerischen Recht
4. Begriff des Kreditinstituts im deutschen Recht
II. Die Verpflichtung der Bank, ihrer Organe und Vertreter
G. Verletzungshandlung
H. Nachvertraglicher Bankgeheimnisschutzes
Kapitel 5: Rechtsfolgen der Verletzung des Bankgeheimnisses
A. Schadensersatz
I. Frankreich
1. Deliktsrechtlicher Schadensersatzanspruch
a) Voraussetzungen
b) Anspruchsgegner
c) Verantwortlichkeit des Angestellten
2. Vertraglicher Schadensersatzanspruch
a) Voraussetzungen
b) Vertragliche Haftung für das Verhalten von Angestellten oder anderen Dritten
3. Verhältnis von vertraglichem und deliktischem Schadensersatzanspruch
II. Schweiz
1. Deliktsrechtlicher Schadensersatzanspruch
a) Voraussetzungen
b) Anspruchsgegner
2. Vertraglicher Schadensersatzanspruch
3. Verhältnis von vertraglichem zu deliktischem Schadensersatzanspruch
III. Deutschland
IV. Zur Bezifferung eines Schadens
B. Vertragsauflösung
I. Frankreich
II. Schweiz
III. Deutschland
C. Unterlassungsanspruch
I. Vertragsrecht
II. Deliktsrecht
III. Bedeutung in der Praxis
D. Strafrechtliche Sanktionen
I. Frankreich
1. Verantwortlichkeit der handelnden natürlichen Personen
2. Strafrechtliche Verantwortung des Kreditinstituts
II. Schweiz
III. Deutschland - Strafbare Verstöße gegen das BDSG
E. Bankenaufsichtsrechtliche Sanktionen
I. Frankreich
II. Schweiz
III. Deutschland
1. Zuständigkeit der Bankenaufsicht
2. Handlungsmöglichkeiten der Bankenaufsicht
Kapitel 6: Auswirkungen der Verletzung des Bankgeheimnisses auf die Abtretung einer Forderung gegen einen Bankkunden
A. Vertragliche Verschwiegenheitspflicht als Abtretungsverbot
I. Frankreich
II. Schweiz
III. Deutschland
1. OLG Frankfurt, Urteil vom 25.05.2004
2. BGH, Urteil vom 27.02.2007
3. § 22d IV Satz 1 KWG (Refinanzierungsregister) und § 354a HGB
IV. Zusammenfassung
B. Bankgeheimnis als gesetzliches Abtretungshindernis
I. Nichtigkeit wegen Verstoßes gegen Verbotsgesetze
1. Frankreich - Art. 6 CC
a) Voraussetzungen des Art. 6 CC
b) Rechtsgrundlagen des Bankgeheimnisses als Bestandteil des ordre public de protection individuelle
c) Wirksamkeit der Abtretung wegen Art. L511-33 al. 3 C. mon. fin
2. Schweiz
a) Verbotsnormcharakter von Art. 47 Ziff. 1 BankG und Art. 28 ZGB
b) Nichtigkeitsfolge
aa) Art. 47 Ziff. 1 BankG
bb) Art. 28 I ZGB
3. Deutschland
4. Widerrechtlichkeit der Verträge
a) Widerrechtlichkeit des kausalen Forderungskaufvertrages
b) Widerrechtlichkeit des Abtretungsvertrages
II. Gesetzliche Abtretungsverbote
1. Schweiz
2. Deutschland
Kapitel 7: Die Einschränkungen des Bankgeheimnisses im Refinanzierungsfall
A. Einschränkungen gegen den Willen des Geheimnisherrn
I. Frankreich
1. Art. 511-33 al. 3 C. mon. fin
2. Frühere Rechtslage
3. Auswirkungen der Neuregelung
a) Strafbefreiende Wirkung
b) Auswirkungen auf die anderen Rechtsgrundlagen des Bankgeheimnisses
aa) Auswirkungen auf das Recht auf Privatleben (Art. 9 CC) und auf das Datenschutzrecht
bb) Auswirkungen auf die vertragliche Diskretionspflicht
4. Ergebnis
II. Schweiz und Deutschland
1. Einschränkungen aufgrund gesetzlicher Bestimmungen
a) Wirkungsweise von Ausnahmetatbeständen im schweizerischen Recht
b) Wirkungsweise von Ausnahmetatbeständen im deutschen Recht
c) Mögliche Erlaubnistatbestände
aa) Grundsatz der freien Abtretbarkeit als Erlaubnistatbestand
bb) Art. 63 AEUV als Erlaubnistatbestand für die Durchbrechung des Bankgeheimnisses
cc) Wertungen des Risikobegrenzungsgesetzes als Erlaubnistatbestand für die Durchbrechung des Bankgeheimnisses
dd) Analoge Anwendung von Vorschriften zur Abtretung von Honorarforderungen?
2. Einschränkungen des Bankgeheimnisses aufgrund berechtigten Interesses?
a) Persönlichkeitsrecht
b) Datenschutzrecht
c) Vertragsrecht
aa) Treu und Glauben als Grenze der vertraglichen Verschwiegenheitspflicht
(1) Schweiz
(2) Deutschland
bb) Ausübungskontrolle
cc) Zusammenfassung
d) Strafrecht - Ausnahmen von Art. 47 BankG
e) Verhältnis der rechtsgrundlagenspezifischen Ausnahmen zueinander
aa) Akzessorietät von Art. 47 BankG
bb) Übertragung der außervertraglichen Rechtfertigungsgründe auf das Vertragsrecht
cc) Zusammenfassung
B. Die einvernehmliche Einschränkung des Bankgeheimnisses
I. Dispositionsmöglichkeit
1. Vertragsrecht
2. Deliktsrecht
3. Datenschutzrecht
4. Strafrecht
a) Schweiz
b) Frankreich
5. Zusammenfassung
II. Mutmaßliche und konkludente Einwilligung
1. Mutmaßliche Einwilligung
2. Konkludente Einwilligung
III. Formularmäßige Einwilligungsklauseln
1. Datenschutzrecht
2. Deliktsrecht und Strafrecht
3. Vertragsrecht
a) Frankreich
aa) Allgemeine vertragsrechtliche Inhaltskontrolle
bb) Art. 132-1 C. consom
b) Schweiz
aa) Allgemeine vertragsrechtliche Inhaltskontrolle
bb) AGB-Kontrolle - Voll- und Globalübernahme
c) Deutschland
4. Zusammenfassung
IV. Der Widerruf der Einwilligung
1. Zivilrecht
2. Strafrecht
3. Zusammenfassung und kritische Würdigung
V. Musterklausel
Kapitel 8: Die Lösung des Konflikts
A. Abwägungsentscheidung
I. Gesamtwirtschaftliche Erwägungen
II. Die Position der Bank
1. Refinanzierungsabtretungen als Instrument des Risikomanagements
2. Erfüllung bankenaufsichtsrechtlicher Vorgaben
a) Gesamtwirtschaftliche Bedeutung der Risikominimierung
b) Zusammenhang zwischen der Eigenmittelunterlegungspflicht und der Vornahme von Refinanzierungsabtretungen
III. Die Position des Bankkunden
1. Vergleich von Bankenschuldnern mit "normalen" Schuldnern
a) Besonderer Informationsgehalt der Darlehensforderung selbst
b) Besonderer Kenntnisstand der Banken
2. Ergebnis
IV. Gewichtung der Interessen
1. Folgen der Informationsweitergabe für den Bankkunden
a) Materielle Nachteile
b) Immaterielle Nachteile
c) Fehlender Schutzzweck des Bankgeheimnisses bei Abtretungen?
2. Folgen der Geheimhaltungspflicht für das Refinanzierungsgeschäft der Banken
3. Ergebnis
V. Zusammenfassung
B. Sonderfälle
I. Informationsweitergabe an andere Banken unter Weitergabe der Verschwiegenheitspflicht
II. Pflicht zur Geheimhaltung bei Vertragsbrüchigkeit des Kunden
1. Vereinbarkeit mit Grundsätzen des Leistungsstörungsrechts?
2. Beharren auf dem Bankgeheimnis als Fall der unzulässigen Rechtsausübung?
3. Ergebnis
III. Anonymisierte Abtretungen?
IV. Ausgliederung von Krediten an den FMS sowie staatliche Abwicklungsanstalten ("Bad Banks")
C. Die Vereinbarkeit der Lösung mit dem geltenden Recht
I. Grundsatz der freien Abtretbarkeit
1. Kein systematisch bedingter Vorrang von Abtretungen
2. Kein Vorrang der Abtretung unter Gesichtspunkt der Pflichtenkollision
3. Keine schrankenlose Gewährleistung des Rechts auf freie Abtretung
4. Ergebnis
II. Vereinbarkeit mit Art. 63 I AEUV
III. Vereinbarkeit mit den Regelungen des Risikobegrenzungsgesetzes
IV. Keine analoge Anwendung verwandter Erlaubnistatbestände
V. Ergebnis
D. Verbesserung des Bankgeheimnisschutzes im deutschen Recht
I. Begründung eines vertraglichen Abtretungsverbotes
II. Nichtigkeit der Abtretung wegen Natur des Rechtsverhältnisses
III. Nichtigkeit der Abtretung nach § 134 BGB i. V. m. § 28 I Nr. 2 BDSG
Kapitel 9: Zusammenfassung
Literaturverzeichnis
Stichwortverzeichnis

Systemvoraussetzungen

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