Überschuldung privater Haushalte und die Möglichkeit der Restschuldbefreiung

1 - Cover [Seite 1]
2 - Abkürzungsverzeichnis [Seite 16]
3 - A. Einleitung [Seite 20]
3.1 - I. Gegenstand der Arbeit [Seite 20]
3.2 - II. Erkenntnisinteresse und Kontext der Arbeit [Seite 26]
3.3 - III. Überblick über die Arbeit [Seite 34]
3.4 - IV. Stand der Forschung [Seite 36]
3.5 - V. Methodisches Vorgehen [Seite 40]
3.5.1 - 1. Grundlegendes und Methodik allgemein [Seite 40]
3.5.2 - 2. Eigene empirische Forschung [Seite 43]
4 - B. Überschuldung privater Haushalte in Deutschland [Seite 52]
4.1 - I. Der Überschuldungsbegriff [Seite 52]
4.1.1 - 1. Verschuldung als Vorstufe von Überschuldung [Seite 52]
4.1.2 - 2. Der Überschuldungsbegriff in Wirtschafts- und Sozialwissenschaften [Seite 53]
4.1.3 - 3. Überschuldung und Zahlungsunfähigkeit nach der Insolvenzordnung [Seite 55]
4.1.4 - 4. Zwischenfazit [Seite 56]
4.2 - II. Empirische Annäherung an das Überschuldungsphänomen [Seite 57]
4.2.1 - 1. Datengrundlage [Seite 58]
4.2.2 - 2. Absolute Zahlen und Entwicklungen in Deutschland seit 1945 [Seite 61]
4.2.3 - 3. Verteilung entlang soziodemographischer Merkmale [Seite 65]
4.2.3.1 - a) Überschuldung nach Alter [Seite 65]
4.2.3.2 - b) Überschuldung nach Geschlecht [Seite 67]
4.2.3.3 - c) Überschuldung nach Haushaltstypen/Haushaltsform [Seite 68]
4.2.3.4 - d) Überschuldung, Einkommen und Armutsbetroffenheit [Seite 69]
4.2.3.5 - e) Überschuldung nach Schul- und Berufsabschlüssen [Seite 71]
4.2.4 - 4. Gruppe der Gläubiger, durchschnittliche Schuldenhöhe, Arten von Schulden [Seite 73]
4.2.5 - 5. Auslöser von Überschuldung [Seite 75]
4.2.5.1 - a) Einleitung & Begriffsklärung [Seite 75]
4.2.5.2 - b) Die wichtigsten Auslöser von Überschuldung [Seite 78]
4.2.5.2.1 - (1) Arbeitslosigkeit [Seite 78]
4.2.5.2.2 - (2) Trennung/Scheidung [Seite 80]
4.2.5.2.3 - (3) Krankheit [Seite 82]
4.2.5.2.4 - (4) "Konsumverhalten" [Seite 83]
4.2.5.2.5 - (5) Gescheiterte Selbstständigkeit [Seite 84]
4.2.6 - 6. Gesundheitliche, psychologische und soziale Folgen von Überschuldung für die Betroffenen [Seite 86]
4.2.6.1 - a) Physische und psychische Beschwerden und Erkrankungen [Seite 87]
4.2.6.2 - b) Einfluss der Überschuldungssituation auf das soziale Leben und den Beruf [Seite 88]
4.2.6.3 - c) Psychologische Aspekte [Seite 90]
4.2.7 - 7. Eigene Forschungsergebnisse [Seite 91]
4.2.7.1 - a) Einführung [Seite 91]
4.2.7.2 - b) Interview 1: Frau Schneider [Seite 94]
4.2.7.3 - c) Interview 2: Frau Koschinski [Seite 100]
4.2.8 - 8. Zusammenfassung [Seite 104]
4.3 - III. Theoretische Annäherung [Seite 106]
4.3.1 - 1. Typenbildung [Seite 106]
4.3.1.1 - a) Zielsetzung von Typenbildung [Seite 106]
4.3.1.2 - b) Einzelne Typenbildungen: Darstellung und Kritik [Seite 108]
4.3.1.3 - c) Fazit [Seite 112]
4.3.2 - 2. Überschuldung als Prozess [Seite 114]
4.3.2.1 - a) Einleitung [Seite 114]
4.3.2.2 - b) Verschiedene Modelle zum Ablauf von Überschuldungsprozessen [Seite 116]
4.3.2.2.1 - (1) Reis: Fünf Phasen von Überschuldung [Seite 116]
4.3.2.2.2 - (2) Hirseland: Überschuldungskarriere [Seite 118]
4.3.2.2.2.1 - (a) Karrierebegriff und Überschuldungkarriere [Seite 118]
4.3.2.2.2.2 - (b) Hirselands Modell der Überschuldungskarriere [Seite 119]
4.3.2.2.3 - (3) Schütze und Schlabs: Überschuldung als Verlaufskurve [Seite 124]
4.3.2.2.3.1 - (a) Das Konzept der Verlaufskurve nach Schütze [Seite 124]
4.3.2.2.3.1.1 - (aa) Die Verlaufskurve als Prozessstruktur des Lebensablaufs [Seite 124]
4.3.2.2.3.1.2 - (bb) Sequenzen einer Verlaufskurve [Seite 126]
4.3.2.2.3.2 - (b) Übertragung des Modells auf private Überschuldung [Seite 129]
4.3.2.3 - c) Zwischenfazit [Seite 132]
4.3.3 - 3. Faktoren des Überschuldungsprozesses [Seite 137]
4.3.3.1 - a) Verhältnis der Ebenen zueinander [Seite 138]
4.3.3.2 - b) Individuelle Ebene [Seite 141]
4.3.3.2.1 - (1) Ressourcen und Kompetenzen [Seite 141]
4.3.3.2.1.1 - (a) Ökonomisches, soziales und kulturelles Kapital [Seite 141]
4.3.3.2.1.2 - (b) Fachkompetenzen, insbesondere ökonomische Kompetenzen [Seite 143]
4.3.3.2.1.3 - (c) Personale Kompetenzen [Seite 145]
4.3.3.2.2 - (2) Routinen, Biases, begrenzte Rationalität [Seite 149]
4.3.3.2.3 - (3) Sozio-ökonomische Faktoren [Seite 151]
4.3.3.2.4 - (4) Bedürfnisse [Seite 151]
4.3.3.2.5 - (5) Einstellungen und Wertvorstellungen [Seite 152]
4.3.3.2.6 - (6) Sozialisation und Biografie [Seite 153]
4.3.3.2.7 - (7) Zwischenfazit [Seite 155]
4.3.3.3 - c) Institutionelle Ebene [Seite 156]
4.3.3.3.1 - (1) Motivationslage und Geschäftspolitik der Gläubiger [Seite 157]
4.3.3.3.2 - (2) Strukturelles Ungleichgewicht im Schuldner-Gläubiger-Verhältnis [Seite 162]
4.3.3.3.3 - (3) Bargeldlosigkeit des Zahlungsverkehrs [Seite 164]
4.3.3.3.4 - (4) Marktsegmentation oder "The Poor pay more" [Seite 165]
4.3.3.3.5 - (5) Die Kostenspirale [Seite 167]
4.3.3.3.6 - (6) Der Staat als Gläubiger [Seite 170]
4.3.3.3.7 - (7) Zwischenfazit [Seite 171]
4.3.3.4 - d) Strukturelle Ebene [Seite 173]
4.3.3.4.1 - (1) Grundlegung: Individualisierungs- und Ökonomisierungsprozesse in der (post-)modernen Gesellschaft [Seite 174]
4.3.3.4.1.1 - (a) Individualisierung [Seite 175]
4.3.3.4.1.2 - (b) Ökonomisierung [Seite 184]
4.3.3.4.1.2.1 - (aa) Universalisierung des Marktes [Seite 186]
4.3.3.4.1.2.2 - (bb) Unhintergehbarkeit des Konsums [Seite 191]
4.3.3.4.2 - (2) Strukturelle Faktoren des Überschuldungsprozesses [Seite 192]
4.3.3.4.2.1 - (a) Bedeutung und Funktionalität von Konsum [Seite 192]
4.3.3.4.2.1.1 - (aa) Unmittelbarer Nutzen und Notwendigkeit [Seite 195]
4.3.3.4.2.1.2 - (bb) Die Außenseite des Konsums [Seite 196]
4.3.3.4.2.1.3 - (cc) Die Innenseite des Konsums [Seite 200]
4.3.3.4.2.1.4 - (dd) Zwischenfazit [Seite 203]
4.3.3.4.2.2 - (b) "Normative Fiktionen" und gesellschaftliche Narrative an der Schnittstelle von Individualisierung und Ökonomisierung [Seite 206]
4.3.3.4.2.3 - (c) Individuelle Zurechnung [Seite 211]
4.3.3.4.2.4 - (d) Gegensatz von Latenz und Vehemenz finanzieller Fragestellungen [Seite 214]
4.3.3.4.2.5 - (e) Funktionalität von Verschuldung [Seite 217]
4.3.3.4.2.6 - (f) Wirtschaftliche und soziale Lage [Seite 219]
4.3.3.4.2.7 - (g) Staatliche, insbesondere rechtliche und sozialpolitische Rahmenbedingungen [Seite 220]
4.3.3.5 - e) Faktoren des Überschuldungsprozesses: Zwischenfazit [Seite 222]
4.3.4 - 4. Theoretische Annäherung: Zwischenfazit [Seite 223]
5 - C. Insolvenzordnung und Restschuldbefreiung [Seite 224]
5.1 - I. Die Einführung der Restschuldbefreiung [Seite 224]
5.1.1 - 1. Steigender Handlungsbedarf und fehlende Entschuldungsmöglichkeit [Seite 224]
5.1.2 - 2. Diskussion über eine gesetzliche Entschuldungsmöglichkeit [Seite 227]
5.1.2.1 - a) Ansätze im materiellen Recht [Seite 227]
5.1.2.1.1 - (1) Bürgerliches Gesetzbuch [Seite 227]
5.1.2.1.2 - (2) Vertragshilfe/Vertragsanpassung [Seite 229]
5.1.2.1.3 - (3) Verjährungslösung [Seite 230]
5.1.2.2 - b) Ansätze im Vollstreckungsrecht [Seite 231]
5.1.2.2.1 - (1) Einzelzwangsvollstreckung [Seite 231]
5.1.2.2.2 - (2) Insolvenzrechtliche Lösung [Seite 233]
5.1.3 - 3. Integration der Restschuldbefreiung in die neue Insolvenzordnung [Seite 234]
5.2 - II. Das Verfahren auf dem Weg zur Restschuldbefreiung [Seite 236]
5.2.1 - 1. Einleitung [Seite 236]
5.2.2 - 2. Verfahrensbeteiligte [Seite 238]
5.2.2.1 - a) Der Schuldner [Seite 238]
5.2.2.2 - b) Die Gläubiger [Seite 239]
5.2.2.3 - c) Insolvenzgericht, -verwalter und Treuhänder [Seite 239]
5.2.2.4 - d) Die Rolle der Schuldnerberatungsstellen [Seite 240]
5.2.3 - 3. Verfahrensablauf [Seite 242]
5.2.3.1 - a) Anträge und erste Verfahrensschritte [Seite 242]
5.2.3.2 - b) (Verbraucher-)Insolvenzverfahren und Schlusstermin [Seite 246]
5.2.3.3 - c) Wohlverhaltensperiode [Seite 250]
5.2.3.4 - d) Erteilung der Restschuldbefreiung [Seite 256]
6 - D. Analyse der Regelungen [Seite 258]
6.1 - I. Methodik und Forschungsfragen der Wirkungsforschung von Gesetzen [Seite 258]
6.1.1 - 1. Einleitung [Seite 258]
6.1.2 - 2. Forschungsfragen konkreter Wirkungsforschung [Seite 260]
6.1.2.1 - a) Zielbestimmung [Seite 260]
6.1.2.2 - b) Überprüfung der Zielerreichung [Seite 262]
6.1.2.3 - c) Gründe begrenzter Wirksamkeit [Seite 263]
6.2 - II. Wirkungsforschung zur Restschuldbefreiung [Seite 265]
6.2.1 - 1. Ermittlung der gesetzgeberischen Ziele [Seite 265]
6.2.1.1 - a) Primärziele der Restschuldbefreiung: Individuelle Reintegration und allgemeine Reduzierung des Überschuldungsproblems [Seite 266]
6.2.1.2 - b) Sekundärziele: Sozial-, wirtschafts- und fiskalpolitische Motive der Restschuldbefreiung [Seite 268]
6.2.1.2.1 - (1) Sozialpolitische Perspektive [Seite 268]
6.2.1.2.2 - (2) Wirtschafts- und fiskalpolitische Perspektive [Seite 269]
6.2.1.3 - c) Widersprüchliche Regelungsziele [Seite 270]
6.2.1.4 - d) Zwischenergebnis [Seite 272]
6.2.2 - 2. Ausmaß der Zielerreichung [Seite 272]
6.2.2.1 - a) Reduzierung der Anzahl überschuldeter Privatpersonen? [Seite 272]
6.2.2.2 - b) Reintegration Überschuldeter durch Schuldenerlass und Neubeginn? [Seite 276]
6.2.2.3 - c) Fazit [Seite 278]
6.2.3 - 3. Mögliche Gründe begrenzter Wirksamkeit [Seite 281]
6.2.3.1 - a) Die Analyse der gesetzlichen Regelungen [Seite 282]
6.2.3.1.1 - (1) Idee und Ansatz insgesamt [Seite 282]
6.2.3.1.1.1 - (a) Charakter der Regelungen im internationalen Vergleich [Seite 283]
6.2.3.1.1.2 - (b) Der Einfluss des Insolvenzrechts als Standort der Regelungen und die entgegengesetzten liberalen Begründungsmuster [Seite 292]
6.2.3.1.1.3 - (c) Das Dilemma des Gesetzgebers und die (In-)Kohärenz der Regelungen [Seite 297]
6.2.3.1.2 - (2) Potentiale des Restschuldbefreiungsverfahrens aus Schuldnersicht [Seite 302]
6.2.3.1.3 - (3) Ausgestaltung des Entschuldungsverfahrens [Seite 306]
6.2.3.1.3.1 - (a) Ausgestaltung der Wohlverhaltensperiode [Seite 306]
6.2.3.1.3.2 - (b) Länge der Wohlverhaltensperiode [Seite 312]
6.2.3.1.3.2.1 - (aa) Begründung durch den Gesetzgeber [Seite 313]
6.2.3.1.3.2.2 - (bb) Eignung im Hinblick auf die gesetzgeberischen Ziele [Seite 315]
6.2.3.1.3.3 - (c) Zwischenfazit [Seite 319]
6.2.3.1.4 - (4) Zur Sprache der Regelungen - am Beispiel des "redlichen Schuldners" [Seite 321]
6.2.3.1.4.1 - (a) Die Suche nach dem "redlichen Schuldner" [Seite 322]
6.2.3.1.4.2 - (b) Redlichkeit in der Konstruktion der Insolvenzordnung [Seite 324]
6.2.3.1.4.3 - (c) Die Funktionalität der Figur des "redlichen Schuldners" aus gesetzgeberischer Sicht [Seite 327]
6.2.3.1.4.4 - (d) Ergebnis im Hinblick auf die gesetzgeberischen Ziele [Seite 327]
6.2.3.1.5 - (5) Zwischenfazit [Seite 329]
6.2.3.2 - b) Gesetzgeberisches Bild vom Phänomen privater Überschuldung [Seite 330]
6.2.3.2.1 - (1) Das gesetzgeberische Schuldnerbild [Seite 331]
6.2.3.2.1.1 - (a) Bild des hilfs-, erziehungs- und überbewachungsbedürftigen Schuldners [Seite 331]
6.2.3.2.1.2 - (b) Bild des integrierten Schuldners [Seite 334]
6.2.3.2.1.3 - (c) Zwischenfazit: Indifferentes Schuldnerbild [Seite 337]
6.2.3.2.2 - (2) Vorstellung von Ursachen und Hintergründen [Seite 338]
6.2.3.2.3 - (3) Alltagstheorien und Normalitätsvorstellungen als verbindende Elemente [Seite 340]
6.2.3.2.4 - (4) Ergebnis und Einordnung [Seite 343]
6.2.3.3 - c) Zusammenfassung [Seite 347]
6.2.4 - 4. Fazit zur Wirkungsforschung zur Insolvenzordnung [Seite 349]
6.3 - III. Abschließende Überlegungen zur Wirkungsforschung insgesamt [Seite 351]
7 - E. Alternativen zu den bestehenden Regelungen [Seite 360]
7.1 - I. Überlegungen zu einer Reform des Restschuldbefreiungsverfahrens [Seite 360]
7.2 - II. Grundsätzliche Ansatzpunkte [Seite 367]
8 - F. Zusammenfassung [Seite 374]
9 - G. Literaturverzeichnis [Seite 382]