Mach die Rente zu deinem Projekt!
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Die Zukunft in die Hand nehmen
Wer heute in Rente geht, hat oft noch 20 und mehr Jahre Ruhestand vor sich. Dieser will möglichst bei guter Gesundheit, mit neuen Lebensinhalten und frei von materiellen Sorgen sinnvoll gestaltet werden. Auch hat sich in den letzten Jahren ein Trend entwickelt, der den harten Übergang vom Erwerbsleben in die finale Rente aufweicht. Jüngere Generationen sehen in ihrer Erwerbstätigkeit nur eines von vielen Lebenszielen. Aber auch Ältere hinterfragen zunehmend ihre Vollzeitarbeit mit dem sehnlichen Wunsch nach mehr Selbstbestimmtheit.
Mit einer neuen und mutigen Strategie möchte dieser Ratgeber Mach die Rente zu deinem Projekt! Sie motivieren, Ihren höchstpersönlichen Lebensweg von der Jugend bis in das erfüllte Alter mit Ihrem Lebensprojekt "Rente" neu zu definieren: AidA – Alles ist deine Altersvorsorge!
Aus der Praxis der Altersvorsorge- und Rentenberatung erhalten Sie klare Informationen, praktische Tipps und zahlreiche Checklisten: Rente einfach NEU denken.
Erkennen Sie Ihre individuellen Möglichkeiten für ein intelligentes und souveränes Handeln im Hier und Jetzt und nehmen Sie so Ihre Zukunft selbst in die Hand!.
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Person
Thomas Gasch, Dipl.-Verwaltungswirt, Berater und Fachautor für Rentenrecht und Altersvorsorge, arbeitet seit 1985 bei der Deutschen Rentenversicherung. Außerdem ist er in Bremen als Rentenberater gerichtlich zugelassen.
Content
Alterssicherung beginnt im Kreißsaal
Eine Geburtsstation in Deutschland: Felix erblickt das Licht der Welt - Tag EINS auf unserem Planeten - und Felix hat einen pfiffigen Großvater. Am Tag der Geburt investiert dieser 1.000 Euro in einen fiktiven Investmentfonds. Dieser Fonds soll pro Jahr 8 Prozent Gewinn nach Steuern erwirtschaften. Wie hoch ist die monatliche Einzahlung, damit Felix in 67 Jahren Millionär ist?
Z wie Zins und Zeit: Zugegeben, ein etwas provokantes Beispiel - gerade wegen besagter 8 Prozent! Die zweite (zeitliche) Provokation: 67 Jahre! Altersvorsorge einfach ab Geburt! Lassen Sie doch die Zahlen der folgenden Tabellen einmal auf sich wirken - der nächste Enkel kommt bestimmt. Finanztest hat übrigens zuletzt in Heft 10/2023 eben dieses Thema unter der Überschrift "Geldanlage für Kinder" untersucht und gibt entsprechende Empfehlungen hinsichtlich Anlageformen und Ausgestaltung der Verträge. Zu beachten sind unter anderem Punkte wie Verfügungsberechtigung, Verwaltung der Verträge, steuerliche Freibeträge oder Auswirkungen auf BAföG oder die Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung. In den empfohlenen Fonds (aktienbasierte ETFs) dominiert zum Teil allerdings ein hoher Anteil an US-Titeln, trotz Bezug auf weltweite Börsenindizes (siehe auch nachfolgenden Tipp).
Kleiner Exkurs: Das Renditedreieck des Deutschen Aktieninstituts (DAI) 1 weist bei einer regelmäßigen Anlage in deutsche Aktien über 45 Jahre eine Rendite von 8,4 Prozent (ohne Kosten) aus (1978 bis 2023; vgl. www.dai.de). Unter www.dividendenadel.de finden Sie eine entsprechende Simulation auf den weltweiten Index MSCI World unter Einberechnung der wiederangelegten Netto-Dividende und typischen Kosten für einen entsprechenden Indexfonds: Auch hier werden gute 8,4 Prozent bestätigt. Eine DAI-Grafik kommt - wieder ohne Kosten - für diesen Zeitraum sogar auf 9,1 Prozent. Experten zufolge (z. B. bei www.n-tv.de) steigt die Weltwirtschaft durchschnittlich um 8,5 Prozent p. a.; der Wert von 8 Prozent passt also für langfristige Annahmen.
Tipp:Beim MSCI World handelt es sich um einen (weltweiten) Industrieländeraktienindex. Breiter aufgestellt ist man mit dem MSCI ACWI, dem MSCI ACWI IMI oder dem FTSE All-World. Mehr unter: www.justetf.com oder in Finanztest 2/2024 (Seite 48 ff.). Selbstverständlich kann auch in andere oder weitere Anlageklassen investiert werden, wobei dort mit abweichenden Risiken und Renditen gerechnet werden muss. Aktuell werden "MSCI-World"-Produkte "ex-USA" vorgestellt, um der Dominanz des sonst hohen US-Anteils (ca. 70 Prozent) zu entgehen. Allerdings wird so nicht mehr die Entwicklung der Weltwirtschaft abgebildet, die aktuell eben überdurchschnittlich durch (weltweit) aufgestellte US-Firmen geprägt ist. Dies schließt Änderungen in der Zukunft keinesfalls aus, da nur die Marktkapitalisierung die Zusammensetzung des Index bestimmt.
Fazit:Die Argumente für ein (langfristiges) (Basis)Investment in einen der gängigen MSCI-World-Indizes überwiegen die Bedenken, wenn das Produkt "Aktie (diversifiziert)" passt.
Wie sieht es bei kürzeren Zeiträumen aus? Insbesondere auch bei Sparern, die erst mit 50 beginnen? Eine Rückwärtssimulation am Beispiel des Fonds Uniglobal (WKN: 849105) ergab für 17-jährige (Klammerwert: 37-jährige) Ansparphasen folgende Renditen am Stichtag:
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01.09.2000 (Hochphase der Börse im Jahr 2000): 12,36 Prozent (8,02)
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01.09.2010 (Börsenabschwung 2002 + Finanzkrise 2007): 4,76 Prozent (5,69)
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01.09.2020 (Finanzkrise + Corona-Crash Frühjahr 2020): 8,62 Prozent (7,28)
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01.02.2024 (Krieg in der Ukraine seit 2022 und andere Krisen): 10,4 Prozent (8,32)
Übrigens: Ein Ausstieg zum 01.04.2020 inmitten des Corona-Crash zum 01.04.2020 hätte die letzte Zahlenreihe (nur) auf Werte von 6,74 Prozent (6,51) reduziert. 2
Zuletzt: Die Sparplanzahlen des Bundesverbands Investment und Asset Management e. V. (BVI) zum 31.03.2024 errechnen für globale (oft aktive) Aktienfonds eine Rendite von passablen 7,3 Prozent (35-jährige Ansparzeit/nach Kosten) aus. Ein kostengünstiger(er) Erwerb und eine entsprechende Fondsauswahl können so auch erheblich bessere Ergebnisse liefern (vgl. www.fondsweb.de, www.bvi.de, www.fundresearch.de, www.scopeexplorer.com).
Die Laufzeit in unserem Beispiel liegt bei 67 Jahren, evtl. plus X. Typischerweise fehlen aber in der Praxis selbst dem frühen Altersvorsorgesparer 15 bis 20 Jahre, da erste Vorsorgegedanken häufig erst mit dem Berufseintritt entstehen.
Gerade in den frühen Lebensjahren sind aber oftmals zahlungskräftige Verwandte vorhanden und auch motiviert, dem neuen Erdenbürger etwas Gutes zu tun - abseits von Designerstrampelanzügen, nervigen Hightech-Rasseln und Multimedia-Kram.
Der Weg zur Rentenmillion ist lang und gesäumt von Zahlenreihen:
Ohne Starteinlage Einzahldauer Zinssatz* Monatliche Rate Ergebnis 67 Jahre 1,5 % 722,46 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 5,0 % 152,60 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 8,0 % 32,06 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 10,0 % 10,56 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 1,5 % 1.152,58 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 5,0 % 395,71 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 8,0 % 136,75 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 10,0 % 63,81 EUR 1.000.000 EUR* Nominaler Zinssatz (entspricht nicht dem Realzins nach Inflation)
Mit Starteinlage von 1.000 EUR Einzahldauer Zinssatz* Monatliche Rate Ergebnis 67 Jahre 1,5 % 720,50 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 5,0 % 148,59 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 8,0 % 26,49 EUR 1.000.000 EUR ... 67 Jahre 10,0 % 4,29 EUR