Das Vermittlerprotokoll

Der mit der Einführung der Informations-, Beratungs- und Dokumentationspflichten beabsichtigte Zweck erschließt sich leicht.
Schon die EU-Vermittlerrichtlinie zielt neben der Schaffung einer europaweiten Dienstleistungs- und Niederlassungsfreiheit für Versicherungsvermittler innerhalb der Gemeinschaft auf eine Verbesserung des Verbraucherschutzes bei der Versicherungsvermittlung.
So kommt es etwa nach der Begründung der Richtlinie für den Verbraucher entscheidend darauf an zu wissen, ob er es mit einem Vermittler zu tun hat, der ihn über Produkte eines breiten Spektrums von Versicherungsunternehmen oder über Produkte einer bestimmten Anzahl von Versicherungsunternehmen berät (Begründung Nr. 18). Zudem verlangt die Richtlinie, dass die Informationspflichten der Versicherungsvermittler gegenüber den Kunden festgelegt werden (Begründung Nr. 19). Ferner sollen Vermittler, die erklären, dass sie über Produkte eines breiten Spektrums von Versicherungsunternehmen beraten, eine unparteiische und breit gefächerte Untersuchung der auf dem Markt angebotenen Produkte durchführen (Begründung Nr. 20). Schließlich sollen alle Vermittler die Gründe für ihren Vorschlag erläutern (Begründung Nr. 20).
Die entsprechenden Anforderungen an die Vermittler werden in Art. 12 und 13 der Richtlinie als Informationspflichten der Vermittler zusammengefasst. Es geht also um die Information des Versicherungsnehmers.
Die Informations-, Beratungs- und Dokumentationspflichten knüpfen daran an.
Durch die Erstinformation und die Mitteilung über die Beratungsgrundlage soll der Versicherungsnehmer in die Lage versetzt werden, sich ein Urteil über die fachliche Kompetenz und Interessengebundenheit des Vermittlers zu bilden, das Vertragsangebot zu beurteilen und seine Entscheidung in Kenntnis der wesentlichen Umstände zu treffen, bevor er selber seine auf den Vertragsschluss gerichtete Erklärung (in der Regel Antrag oder Deckungsaufgabe) abgibt. Dazu zählt zum einen die Information, ob der Vermittler an einen oder mehrere Versicherer gebunden ist und zum anderen, ob die getroffene
Auswahl der Versicherer und Produkte grundsätzlich den Markt abdeckt oder nur eine beschränkte Auswahl desselben darstellt.

Die Dokumentation der Wünsche und Bedürfnisse, der Beratung und der Gründe für jeden zu einer bestimmten Versicherung erteilten Rat bezweckt, den Kunden in die Lage zu versetzen, das Vertragsangebot zu beurteilen, und seine Entscheidung in Kenntnis der wesentlichen Umstände zu treffen, bevor er den Versicherungsvertrag schließt.
Im Zusammenwirken der verschiedenen Regelungen erfährt der Verbraucher,
- mit wem er es eigentlich zu tun hat,
- wie objektiv oder umgekehrt an welche (Versicherer-)Interessen gebunden er beraten wird,
- warum überhaupt welche Versicherungsverträge, basierend auf seinen persönlichen Wunschvorstellungen und seinem Bedarf, für ihn sinnvoll sind.

Die Informations-, Beratungs- und Dokumentationspflichten dienen also dem Interesse des Kunden und nicht dem Interesse des
Vermittlers.

BEISPIEL:
Ein Versicherungsvertreter erstellt im Beratungsgespräch eine Dokumentation, lässt sich diese vom Kunden unterschreiben und nimmt sie anschließend mit. Dies begründet er damit, dass sein Versicherungsunternehmen ihn verpflichtet habe, eine Dokumentation als Nachweis dafür zu erstellen, dass er den Kunden ordentlich beraten hat. Dieses Verständnis der Beratungsdokumentation wäre grundverkehrt, da die Information entgegen der neuen Rechtslage hier nicht dem Kunden
diente, sondern dem Unternehmen.